요즘 금투세때문에 ISA 계좌에 대하여 많은 분들이 관심을 가지고 있는데요. ISA 계좌는 개인종합자산관리계좌로 영어약자입니다. 오늘은 과 장점 그리고 알아두어야 할 사항에 대하여 알려드리도록 하겠습니다.
ISA는 정부에서 주식 또는 ETF장기 투자를 유인하기 위해 만든것으로 우리나라뿐만 아니라 미국과 영국에도 있는 재테크상품입니다. ISA계좌를 이용하여 다양하게 예금은 물론 적금과 주식 ETF 등을 할 수 있는데요.
ISA 계좌 장점
먼저 장점부터 알아보면 비과세 그리고 과세이연이 있습니다. 예금과 적금을 넣을 경우 이자에 대한 소득세가 발생하게 되죠. 주식 배당금 또한 소득세를 납부해야만 합니다. 하지만 ISA 계좌는 200만원까지 비과세로 처리해 줍니다.
또한 해당 금액을 초과한 소득에 대해서도 분리과세로 9.9%의 세율만 적용이 되기 때문에 납부할 세금을 줄일 수 있는 장점이 있습니다. 그리고 납부해야 하는 소득을 바로 내지 않고 의무운영기간 3년 후에 해지시점에 납부가 가능합니다. 두 가지의 장점 모두 세금을 줄여주기 때문에 그만큼 재투자를 통해 복리효과를 누릴 수 있겠죠.
- 과세이연
- 비과세혜택
ISA 계좌 조건
절세혜택을 받기 위해서는 여러 가지 충족해야 할 조건이 있습니다. 이는 계좌를 반드시 3년 이상 유지해야 하며 납입한도는 연간 2천만 원, 총 1억 원까지 납입이 가능합니다. 이는 서민의 자산 형성을 돕기 위한 목적이기도 합니다. 또한 ISA계좌에서 투자할 수 있는 자산은 국내 상장주식과 ETF입니다.
ISA 활용 꿀팁
수익이 큰 종목에 투자를 하게 되면 변동성이 커지지만 손실이 난 종목도 절세혜택으로 활용할 수 있습니다. 또한 3년 이상 보유해야 하므로 장기투자 종목을 선택해야 하며, 안정적인 수익을 올릴 수 있는 종목을 선택하는 것이 좋습니다. 예를 들어 ELS 상품의 경우 2~3년 만기로 고수익을 기대할 수 있습니다.
- 수익 기대가 큰 종목을 선정
- 장기투자 종목을 선별
ISA 계좌 단점
최근 들어 공격적인 홍보로 절세형 만능통장이라고 불리기도 하는데요. 최근 1년 사이 60만여 명이나 가입을 했다고 하니 인기는 정말 대단합니다. 하지만 단점은 꼭 파악하여 잘 알아보고 가입해야겠죠. 반드시 3년 이상 유지해야 다양한 비과세혜택등을 받으실 수 있습니다.
정확하게 단점이라기보다는 혜택을 받기 위한 조건이라고 생각하면 됩니다. 국내 상장된 주식과 ETF만 가능하며 3년 이상 보유해야 절세혜택을 받는 것입니다.
- 가입기간 -3년 이상 유지해야
- 납입한도- 연 2천, 총 한도 1억 원
- 투자종목- 국내 상장 주식 & ETF만 가능
3년 만기면 해지 후 재가입 유리한 걸까
3년이 지나면 다시 ISA 계좌에 가입할지 그대로 둘지 연금으로 갈아타야 할지 고민에 놓이게 되는데요. 의무가입기간인 3년을 채우면 일단 해지한 뒤 재가입하는 전략이 유리합니다. 다시 재가입하게 되면 ISA 계좌조건이 새로 전부 만들어지기 때문인데요. 하지만 모든 가입자에게 유효한 것은 아니기 때문에 잘 따져봐야 합니다.
금융소득이 많으면 ISA해지는 신중하게
직전 3년 동안 단 한번이라도 이자배당소득이 연2천만 원을 넘어 금융소득종합과세 대상자가 되면 ISA 가입이 어렵습니다. 쉽게 설명하면 올해 ISA를 해지하고 재가입하려고 한다면 2021년부터 23년까지 3년동안 금융소득이 2천만원 미만 이어야 한다는 것입니다.
그럼에도 가입을 한다면 이듬해 가입부적격 통보를 받게 되며 각종 절세혜택도 사라지게 되는데요. 최근 세법개정안에는 가입이 가능하도록 바꾼다고는 하지만 실제 국회 통과여부를 지켜봐야 하니 신중해야 하는 것입니다. 앞으로 소득이 늘어난다면 처음 가입 시 아예 만기를 30~50년 정도 길게 설정하는 것도 하나의 방법입니다.
연금저축 선택주의사항
ISA 계좌는 연금전환 절세혜택이 있습니다. 해지한 후 60일 이내 연금계좌로 만기자금을 이체하면 세금공제혜택은 300만 원을 줍니다. 최대 연 900만 원에서 1200만 원까지 공제한도가 늘어나는 셈인데요. 연금저축은 중도인출은 자유롭지만 원금이 보장되는 예금이나 채권투자가 불가능합니다.
반면 ISA 계좌는 중고인출 제약이 있지만 예금이나 채권등까지 상품을 선택할 수 있다는 건데요. 미래에셋증권의 경우 올해 연금으로 환승한 가입자가 6명 중 5명 정도 됩니다. 환승할 때는 각 증권사의 이벤트도 꼼꼼히 따져야 하며 같은 금액이라도 회사에 따라 사은품 액수가 크게 달라지므로 잘 살펴야 합니다.
오늘은 최근 가입자가 급증하는 ISA 장점과 단점 그리고 해지와 연금저축선택에 대해 알아보았는데요. 현명한 투자로 잘 활용하여 우리 집의 경제적 자유를 누릴 수 있도록 꼼꼼히 비교해봐야겠습니다.
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